中新经纬2月16日电 题：淡薄部分存量房贷利率尽快阶段性下调

　　作家 董希淼 招联首席议论员、复旦大学金融议论院兼职议论员

　　2022年以来，个人住房贷款提前还款征象彰着增多，渐成“提前还款潮”。其中，部分借款人还央求方向性贷款或个人虚耗贷款，套取资金进行提前还款。不管是旧例的提前还款、已经违纪“转贷”，出现此类征象原因之一即是部分存量房贷利率偏高，与新增房贷之间的利差偏大。

　　笔者淡薄，应尽快禁受递次，阶段性镌汰部分存量房贷利率，收缩住户住房虚耗包袱，助力归颂赞扩大虚耗。

　　为什么说现时存量房贷利率偏高？

　　在曩昔很长一段技术，中国对住房贷款利率实行优惠利率，在贷款基准利率基础上打折，房贷利率权贵低于贷款基准利率。2017年以后，为加强房地产市集调控，房贷利率启动高于贷款基准利率(2020年房贷订价基准转为为贷款市集报价利率，即LPR)。

　　具体来看，2017年至2018年，新披发房贷利率由贷款基准利率的85折至9折，大幅上行至5.5%阁下；2019年至2021年，房贷利率在5.3%至5.6%区间内高位运行。2021年下半年启动，部分地区房贷利率以致跃升至6.0%以上，最高逾越6.5%。据测算，上述时段披发的存量房贷占比可能逾越50%。固然2022年LPR下跌三次，其中5年期以上LPR下跌35个基点，但部分存量房贷利率偏高的情况仍然存在。

　　部分存量房贷利率偏高，主如果因为其时住房贷款额度较少，市集资金老本走高，而贷款需求茂盛。并且，受房贷利率计策不休，其时房贷利率下限也较高。2020年3月贷款利率订价调遣后到2022年5月之前，首套房贷利率下限为同期限的LPR、二套房贷利率下限为同期限LPR加60个基点，不少地区还在世界下限基础上进一步加点。

　　利率是资金的价钱，存量房贷利率较高，反应的是其时住房贷款市集价钱情况，受其时供求关联影响和决定，也不是银行不错纵容运用。

　　笔者合计，镌汰部分存量房贷利率，具有“一箭三雕”的作用：一是有助于减少借款人房贷利息支拨，褂讪和扩大住房虚耗需求，进而促进房地产市集健康稳妥发展；二是有助于缩窄存量房贷与新增房贷利差，减少住户扎推提前还款和违纪“转贷”行径，为银行留下优质房贷客户；三是有助于收缩住户住房虚耗包袱，推动住户将储蓄曲折为虚耗和投资，提振住户扩大虚耗的意愿和才智。

　　怎么阶段性调降存量房贷利率？

　　从操作上看，笔者淡薄，可在中国人民银行带领下，通过市集利率订价自律机制，指令银行镌汰部分存量房贷利率。

　　具体而言，由各省(自治区、直辖市)市集利率订价自律机制，对利率偏高的存量房贷制定寥落打折或减少加点等惠民计策有假想。淡薄对2023年1月1日利率仍然高于5.0%的存量房贷，分为三档，分别禁受优惠递次：利率高于6.0%的，打八五折或减100个基点；利率高于5.5%低于6.0%的，打九折或减60个基点；利率高于5.0%低于5.5%的，打九五折或减30个基点。

　　为便捷实践，淡薄对存量房贷不分手首套、二套，不分手浮动利率和固定利率，仅以利率上下为模范进行诊疗。对有过期纪录的借款人，原则上不享受优惠递次。允许各银行在上述基础上，章程加多优惠幅度，但不应逾越各自层次的5个基点。

　　同期还要看到，进一步镌汰存量房贷利率，将进一步压缩银行利润空间。怎么既让盛大借款人受益，又最猛进度镌汰对银行影响，需要详细考量、审慎鼓舞。探究到银行连年来延续向实体经济让利、利润增长压力较大，上述递次可为阶段性递次，暂定实施3年，3年之后视情况再议论。

　　与此同期，淡薄中国人民银行可通过市集利率订价自律机制指令银行镌汰入款利率，进一步压降欠债老本，减速息差缩窄、盈利下滑等压力。此外，中国人民银行还可对因存量房贷利率下跌较多、影响较大的银行，通过寥落的定向降准等递次给予赈济，提升银行镌汰存量房贷利率的主动性。(中新经纬APP)

中国国家统计局15日发布的数据显示，1-6月份新房销售面积、销售额累计同比下降22.2%、28.9%，降幅均出现今年以来首次收窄。

房地产的重要性不言而喻。对居民，房子是最重要的资产，2019年居民住房资产占家庭总资产的59.1%；对银行，房贷是重要的贷款投向，2022年一季度房地产贷款余额占全部贷款的26.5%；对地方政府，土地出让收入是主要收入来源，其占地方财政总收入约1/4；对国家，房地产占GDP比重接近25%。

　　本文由中新经纬议论院选编，因选编产生的作品中新经纬版权通盘，未经籍面授权，任何单元及个人不得转载、摘编或以其它相貌使用。选编实质波及的视力仅代表原作家，不代表中新经纬视力。

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